Ora puoi acquistare una casa con solo l'1% di sconto, ma dovresti?

Due dei maggiori istituti di credito della nazione stanno ora eliminando la difficoltà che molti acquirenti di case devono affrontare nel risparmiare per un acconto, offrendo prestiti che richiedono solo l'1% in meno. Gli esperti avvertono che potrebbe non essere una buona cosa.

Il mese scorso, il più grande erogatore di mutui immobiliari della nazione, United Wholesale Mortgage, ha annunciato che avrebbe iniziato a offrire prestiti richiedendo acconti pari solo all'1% del prezzo di acquisto della casa. La mossa è stata seguita dal collega finanziatore Rocket Mortgage, che ha annunciato questa settimana il lancio di un programma simile chiamato One+. Il prestito Rocket Mortgage non richiede ai mutuatari di pagare un'assicurazione ipotecaria privata, o PMI, che tradizionalmente entra in azione quando gli acquirenti hanno acconti inferiori al 20%. (Il PMI solitamente ammonta allo 0,5%-1,5% annuo dell'importo del prestito, pagato in rate mensili.)

Entrambi gli istituti di credito applicheranno un ulteriore 2% del prezzo di vendita della casa, in modo che il mutuatario abbia almeno il 3% in meno. (United Wholesale Mortgage aumenterà solo fino a $ 4.000 per i mutuatari azionari aggiuntivi ricevuti. Non vi è alcun limite per i mutuatari Rocket Mortgage.) I prestiti sono inoltre limitati al reddito, orientati verso mutuatari a reddito basso e moderato.

"È davvero un ottimo modo per espandere la proprietà della casa per le famiglie che altrimenti potrebbero non essere in grado di realizzare il sogno americano", affermaDavid Stevens, CEO di Mountain Lake Consulting, una società che fornisce servizi al settore dei mutui e non collabora con United Wholesale Mortgage o Rocket Mortgage.

"Una sfortunata realtà per la proprietà di una casa è che risparmiare per un acconto può essere piuttosto difficile", aggiunge. "Spesso si finisce per escludere le famiglie con background più diversificati."

Egli anticipa che questi nuovi tipi di prestiti potrebbero aiutare le persone di colore e i genitori single che vedono l’acconto come un ostacolo alla proprietà della casa.

"I maggiori problemi che le persone hanno in questo momento sono l'accessibilità economica e gli acconti", affermaAdamo Speck , vicepresidente esecutivo per gli acquisti presso Rocket Mortgage. "Questo è qualcosa che i clienti hanno chiesto."

Tuttavia, alcuni hanno avvertito che questi prestiti con acconto estremamente basso potrebbero essere rischiosi per i mutuatari, soprattutto quelli con risparmi limitati.

E poiché i prezzi delle case hanno iniziato a scendere in alcune parti della contea, gli acquirenti che non versano acconti più consistenti potrebbero ritrovarsi a dover pagare sui loro mutui più del valore delle loro case in queste aree.

"Rendere più semplice per tutti ottenere un mutuo con solo l'1% è come mettere caramelle davanti a un bambino", afferma l'istituto di credito ipotecarioShmuel Shayowitz , presidente e responsabile dei prestiti presso Approved Funding a River Edge, NJ. "Le persone che non dovrebbero comprare case saranno incoraggiate e abilitate a comprarle."

Secondo una recente analisi di Realtor.com®, nel primo trimestre di quest'anno l'acconto medio è stato del 13%.

Questi prestiti con acconto basso o nullo non sono senza precedenti.

I prestiti popolari del Dipartimento per gli affari dei veterani e i prestiti del Dipartimento dell'agricoltura degli Stati Uniti non richiedono alcun acconto. I prestiti governativi si rivolgono rispettivamente ai militari attivi, ai veterani e alle loro famiglie o a coloro che acquistano proprietà nelle zone rurali.

L'anno scorso, Bank of America ha lanciato un programma di acconto dello 0% per gli acquirenti che acquistano per la prima volta proprietà in comunità storicamente nere e ispaniche in alcune città.

I mutuatari con punteggi di credito idonei possono anche ottenere un prestito garantito dal governo per un minimo del 3% in meno o un prestito della Federal Housing Administration per solo il 3,5% in meno. Molti di questi mutuatari ricevono assistenza in acconto da vari livelli di governo o attraverso altre fonti, quindi i loro contributi personali potrebbero essere inferiori al minimo richiesto.

"L'1% o il 3,5% fanno davvero una differenza così grande?" chiede il consulente ipotecario Stevens. "L'obiettivo è quello di espandere il bacino dei potenziali acquirenti di case."

L'extra fino a $ 4.000 che United Wholesale Mortgage offre ai mutuatari per ridurli fino al 3% è "sostanzialmente una sovvenzione", afferma il responsabile della strategia,